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金融界保险配置方案报告:热销终身型重疾险大比拼

2019-11-02 08:49:05 分类:重疾险    

  上一期我们向大家报告了定期寿险的配置技巧以及热销产品的特点对比

  本期,我们向大家报告重大疾病保险的配置理念、技巧以及热销产品的特点对比

  不管是婴儿、儿童、中青年还是老年人都有配置重疾险的需求。一旦罹患重大疾病,不仅给家人带来精神压力,还将会产生一笔巨大的支出:病情危及生命,不能工作,收入中断;治疗成本极高,治疗费用、术后康复费用、护理费用、长期服药费用等;医保在重大疾病方面作用有限(下图是常见重大疾病的参考治疗费用)。因此,为自己配备重疾险非常有必要。

常见重大疾病治疗费用

常见重大疾病治疗费用

  那么市场的各款重疾险产品有什么区别呢?如何选择合适自己的重疾险产品呢?今天是保险配置方案系列报告的第三期:四大热销终身型重疾险大比拼。主要内容有:

  1.重疾险配置理念及原则

  2.热销终身型重疾险大比拼

  一、重疾险配置理念及原则

  重疾险的分类:重疾险根据保险期限可以分为1年期型、定期型(如保20年、30年或至60岁、70岁等)和终身型。根据保障人群还可以分为老人防癌险、妇女重疾险、少儿重疾险等。根据保障责任还有其他方式的分类。

重疾险的分类

重疾险的分类

  什么时候买重疾险最好?

  越早越好。重疾风险伴随着人的一生,不管是刚出生的婴儿还是80岁的老人。因此,不管什么年龄段的人都有必要购买重疾险。越早购买越好。一是,恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风等重大疾病发病年轻化的趋势越来越明显。二是,越早购买身体状况越好、保费越低;年龄越大,保费越高,而且身体状况越差,可能面临加费承保或被拒保的情况。市场上大多重疾险的最大投保年龄为55岁或60岁,超过这个年龄一般就买不到重疾险了。(不过现在市场上推出了专门针对老人的防癌险啦)

  买多长期限的重疾险最好

  如果经济条件允许,最好购买终身重疾险。一年期重疾险不包含保证续保。定期型和终身性在保障期内都是保证费率。但是定期型一旦到期,被保险人年龄很大比如到60岁,年龄和身体状况会导致再买不到重疾险,失去了重疾保障。因此,最好购买终身型。当然,终身型的费率会比定期型的高出很多。

  家庭购买顺序?

  先为家庭经济支柱购买。家庭经济支柱是整个家庭的经济来源,一旦患病收入中断会为家庭财务状况造成毁灭性打击。因为重大疾病的治疗费用巨大,因此如果经济情况允许,最好为每一位家庭成员购买一份重疾险保障家庭财务状况。

  保障病种数量越多越好吗?

  非也。从发生率来看,25种标准重疾已经占到重疾发病率的95%左右。额外再增加疾病种类和保费时,就应该考虑性价比的问题。

  中国保险行业协会制定发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。规范中提到:保险公司将产品定名为重大疾病保险,且保险期间主要为成年人(十八周岁以上)阶段的,该产品保障的疾病范围应当包括本规范内的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病;除此六种疾病外,对于本规范疾病范围以内的其它疾病种类,保险公司可以选择使用;同时,上述疾病应当使用本规范的疾病名称和疾病定义:多个肢体缺失、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术(共19种)。

  是否包含身故责任?

  市场上的重疾险产品分为含身故责任的重疾险和不含身故责任的重疾险。含身故责任的产品在保险期间内若被保险人死亡也会给付保险金。但是含身故责任的重疾险产品在给付重大疾病保险金后合同终止,就丧失了身故的保障。因此笔者建议购买不含身故责任的重疾险同时购买一份定期寿险,获得更全面的保障。

  是否包含生存责任?

  市场上的重疾险有的在被保险人达到一定年龄仍生存的话会返还保费或保额,号称“有病治病,没病返本”,返还后合同终止或者合同继续,也就是我们通常所说的“储蓄型或者返还型重疾险”,也就是说包含生存责任。但是俗话说“羊毛出在羊身上”,所返还的金额都是消费者自己交出去的保费。返还型的保费会比非返还型的保费高出很多,高出的部分保险公司拿去投资后返还给消费者。笔者建议,保险还是姓“保”比较好,可以购买保费较低的不返还型重疾险,多出的资金可以进行多样化的投资,获得更好的收益。

  保额多少合适?

  我们在文章开始可以看到常见重大疾病的治疗费用一般在50万左右,而且市场上在售的重疾险一般最高保额为50万,而且根据投保时被保险人的年龄有不同的最高保额,年龄越大,最高保额越低。又再次印证重疾险越早买越好,最好买至50万左右的保额。

  二、热销终身型重疾险大比拼

  在一年期型、定期型和终身型中,笔者建议最好购买终身重疾险。那么市场上热销的终身型重疾险都有什么区别呢?哪一款更值得购买呢?本期,带大家走进“热销终身型重疾险大比拼”。

  保险挑选了市场上热销的、性价比高的以下几款终身型重疾险进行比较分析:“哆啦A保”弘康多倍保重大疾病保险、华夏常青树重大疾病保险、昆仑健康保重大疾病保险至尊版、百年康惠保重大疾病保险。

产品比较

   投保年龄

  华夏常青树和昆仑健康保的投保年龄都是到60岁,而其他两款都是到55岁。因此,若是55-60岁的想投保重疾险,可以选择华夏常青树和昆仑健康保。但是这个年龄投保重疾险保费非常高,并不划算,比如昆仑健康保60周岁男性投保10万元保额,需趸交保费4.3万元,所以,重疾险还是越早买越好。

  可为谁投保

  只有弘康多倍保只能为自己和子女投保,其余三款还可以为父母和配偶投保,当然这个区别的意义不是很大。

  职业限制

  弘康多倍保和昆仑健康保都不限职业,华夏常青树限1-4类职业投保。百年人寿限1-6类职业投保。5、6类职业均是高风险职业如伐木工人、客货轮水手、飞机机械员等。非1-6类职业为更高风险的职业如:采掘工、矿工、渔业生产船员等。

  健康告知

  四款产品虽然健康告知的条数有差异,但是内容相差无几,主要集中在身体状况,既往病史,既往住院门诊情况,既往保险承保、理赔情况,重度吸烟、重度饮酒、药物成瘾情况,极限运动情况,妇女儿童的补充告知等。如有以上情况,请务必认真阅读健康告知条款并如实告知,可能会被加费承保或拒保。如未如实健康告知,保险公司可拒绝理赔。

  销售区域

  华夏常青树的销售不限区域,弘康多倍保、昆仑健康保、百年康惠保都限制了销售区域,尤其是弘康多倍保仅限北京、上海、江苏销售,昆仑健康保仅限北京、上海、浙江、山东、广东销售,百年康惠保的销售区域较多。

  交费期间与保费豁免

  四款产品都有不同的缴费方式和期间,最长30年。年龄越大,可选择的缴费期间越短。建议在允许范围内选择最长的缴费期限,这样每期保费比较少,经济压力比较小。而且这几款产品都包含轻症保费豁免,弘康多倍保重疾保多次,因此还有重症的保费豁免。也就是说若被保险人因意外伤害,或于等待期后因意外伤害以外的原因导致初次患合同所列轻症疾病,保险公司将豁免自轻症确诊之后的各期保险费。弘康多倍保则是经确诊首次患合同约定的重大疾病或轻症疾病后豁免保费。因此可以选择较长的缴费期间,若缴费期间内患合同约定的疾病,则可以享受保费豁免,少交保费。

  最高保险金额

  几款产品的最高保险金额都是50万,不同年龄段的最高保额不同,年龄越高,最高保额越低。一般重大疾病的治疗费用都在30万左右甚至更高,因此有必要购买自己年龄段可购买的最高保额。越早买重疾险越好,可以获得更高的保额。因此对于40-55周岁来说,昆仑健康保的保额最高。

  疾病分组

  弘康多倍保的重大疾病和轻症疾病均分为4组,每组给付一次为限,因此虽然重疾给付3次,轻症给付2次,但是用分组限制了给付的次数。好在重大疾病分组时,恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、终末期肾病4种最为常见的重大疾病分别分到了4组。华夏常青树和昆仑健康保轻症也给付多次,但是未分组。

  赔付次数

  弘康多倍保重疾给付3次,轻症给付2次,轻症为30%保险金额,给付次数很多,保障全面,但是通过疾病分组限制了赔付的次数,分组疾病只给付1次。华夏常青树和昆仑健康保轻症均给付3次,而且不分组。但是华夏常青树的轻症保险金额仅为基本保险金额的20%。

  重症保障

  弘康多倍保保障105种重大疾病。给付3次。重疾分四组,每组给付次数以一次为限,累计给付三次为限。重疾第一次给付后,身故和轻症保险责任均终止,仅继续承担重疾责任。两次重疾赔付需间隔超180天。其余三款,重疾仅给付1次,重疾给付后,合同终止。百年康惠保保障100种重疾,昆仑健康保保障80种重疾,华夏常青树保障61种重疾。但是我们之前提到,25种标准重疾已经占到重疾发病率的95%左右。这四款产品都包含了这25种标准重疾。额外再增加疾病种类和保费时,就应该考虑性价比的问题。

  轻症保障

  与重症类似,弘康多倍保轻症分4组,每组给付1次为限,累计给付两次为限,轻症疾病保险金为基本保险金额的30%,两次轻症给付需间隔超180天,保障55种轻症疾病。昆仑健康保保障50种轻症疾病。而百年康惠保和华夏常青树仅分别保障30种、15种轻症。昆仑健康保和华夏常青树轻症两次给付之间无需有间隔时间,这点特别好。

  身故全残责任

  弘康多倍保的还包含身故责任,被保险人因意外或于等待期后因疾病导致身故,且身故时未满18周岁,按累计交纳保费给付身故保险金;身故时满18周岁,按基本保险金额给付身故保险金。需要注意的是重疾第一次给付后,身故和轻症保险责任均终止,仅继续承担重疾责任。

  华夏常青树的保障非常全面。身故、全残、达到疾病终末期阶段时未满18周岁,按已交保险费给付保险金;已满18周岁,因意外伤害或等待期后意外伤害以外原因身故、全残、达到疾病终末期,按基本保险金额给付保险金。重大疾病保险金、身故保险金、全残保险金与疾病终末期保险金,仅给付其中一项。疾病终末期是指被保险人所患疾病同时满足以下两个条件:依现有医疗技术无法缓解、根据临床医学经验判断被保险人存活期低于六个月。

  其余两款不包含身故、全残、疾病终末期责任。

  等待期

  等待期是指被保险人在这段时间内因意外伤害以外的原因导致达到申请保险金的条件时,保险公司仅给付已交纳的保费,等待期后才给付保险金额。因意外伤害导致达到申请保险金的条件,无等待期,保险公司都会给付保险金额。此举是为了防止骗保现象的发生。华夏常青树的等待期是90天,其余几款都是180天。

  责任免除

  责任免除即因所列原因导致被保险人患合同约定的重大疾病、轻症疾病或者身故、全残、达到疾病终末期时,不承担给付保险金的责任,四款产品的责任免除条款无重大区别,昆仑健康保为例,责任免除条款如下:

  (一)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

  (二)被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;

  (三)被保险人自本合同生效日或者最后复效日(以较迟者为准)之日起2年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外;

  (四)被保险人醉酒,斗殴,故意自伤,服用、吸食或注射毒品;

  (五)被保险人酒后驾驶,无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无有效行驶证的机动车;

  (六)被保险人患先天性疾病、先天性畸形、遗传性疾病;

  (七)被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒(本合同所列第34、35种重大疾病除外);

  (八)战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;

  (九)核爆炸、核辐射或核污染。

  保费

  以10万元保额为例,由于弘康多倍保给付次数多、保身故责任,华夏常青树有身故责任、全残责任和疾病终末期责任,所以该两款保费偏高。如弘康多倍保20岁女性交30年,每年保费需1549元。若是50万保额,则年交保费7745元。

  昆仑健康保和百年康惠保的保费相对较低一些。昆仑健康保的保费最低。

  其他

  若健康告知不符合要求,弘康多倍保和百年康惠保都支持线上智能核保,昆仑健康保支持线下人工核保,可能会被加费承保或者拒保。

  昆仑健康保和百年康惠保的轻症都属于附加条款,可自行选择是否选择附加。不附加的话保费会更低一些。同时还可以选择保险期间不是终身,选定期型的,如果觉着终身的保费压力较大,可以选择定期型,保费会低一些。

  百年康惠保还有重疾绿通附加服务,如日常医疗咨询、专家二次诊断服务、预约入住专家病房等,但是根据保额的不同可享受的服务级别不同,而且有次数限制。笔者认为意义不是很大。

  结论

  如果因为年龄、职业、地区、健康状况等原因受到投保限制,那就只能投保自己可以投保的产品。

  如果均满足四款产品的投保条件,那么笔者建议:选择弘康多倍保或者昆仑健康保!如果缴费能力比较强,可以选择弘康多倍保,如果经济条件比较紧张,可以选择昆仑健康保。

  原因如下:在是否包含身故、全残责任时,笔者是建议重疾险和定期寿险分开购买的,因为重疾险中即使包含身故责任,身故保险金和重疾保险金只给付一次,不能很好保障身故责任。所以弘康多倍保和华夏常青树的身故责任不是我们关注的重点。

  在包含身故责任的两款产品中,华夏常青树保障重疾61种、轻症15种,但包含身故责任、全残责任、疾病终末期责任,而弘康多倍保保障重疾105种、轻症55种,而且重疾给付3次,同时包含身故责任。两款产品的保费相差无几。在重大疾病的保障上,弘康多倍保更为全面。因此建议选择弘康多倍保。

  在不包含身故责任的两款产品中,昆仑健康保保额高,轻症给付3次,而且轻症保险金为基本保险金额的30%,重症保80种,轻症保50种,百年康惠保轻症仅给付1次,轻症保险金为基本保险金额的25%,重症保100种,轻症保30种。两款产品保费相差无几。综合比较,昆仑健康保更有优势一些。

  希望经过本期的解读,大家学习到了如何为自己和家庭购买重疾险。

  本报告由保险频道出品

  撰写人:青果

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